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“…至今速汇金已拒绝打开与我们进行有意义的对话, 让我们别无选择，只能使这个提案公开…”
Euronet上CEO的致员工信, 十二月 13, 2007
以往, Moneygram和Western Union通常被称为 “垄断” 跨境货币转移. 然而, 速汇金的估值不仅明显低于西联汇款，而且其倍数也低于任何竞争对手.
自去年 IPO 以来，速汇金的估值一直不稳定。 2004, 甚至达到接近于零的水平 2019 和 2020, 直到最终被私募股权公司收购, 麦迪逊·迪尔伯恩合伙人, in 2023:
纵观其历史, MoneyGram 成为汇款领域最不理性的参与者, defying the stereotype that incumbent financial services companies are too conservative. 对这种行为的唯一解释可能是永恒的诅咒 “银牌。”
“狗树皮, 但大篷车上移动。”
阿拉伯谚语
汇款初创公司的基础’ PR pitch centers on a relatively intuitive concept concerning the role of banks: 它们是具有官僚文化的大型机构, 低于标准的客户服务, 和过时的数字能力. 所以, 银行退出跨境汇款行业只是时间问题. 讽刺地, 这个前提成立. A typical bank is notably behind in service quality and pricing compared to the leading fintech startups. 此外, most banks don’t consider a money transfer business to be strategic.
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“我想我们会知道，当比特币已经达到黄金时间当它每天输送更多的价值比西方联盟或金钱克…”
罗杰版, 十一月 2013
自出版以来 “Bitcoin: 点对点电子现金系统” in 2008, 国际汇款, 尽管只占跨境支付的一小部分, 已成为最有前途的加密用例之一.
最初的假设是汇款用户正在经历西联汇款等传统参与者的过高费用和低于标准的服务. 几乎免费且即时的基于区块链的解决方案的前景似乎是一种急需的缓解. Additionally, 它为西方国家的富裕人士提供了一个展示他们为促进发展中国家金融包容性所做努力的机会.
随后, 许多初创公司获得了资金来与消费者一起测试这一假设，并与汇款运营商合作 (跨国运营商). Additionally, 有一个国家将此视为国家优先事项，并鼓励其公民探索基于加密货币的汇款.
尽管如此, 今天加密货币汇款的采用率低于十年前. 使用加密货币进行国际汇款仍然是试点或按次付费. 更重要的是, 没有人可以阐明使用私人的深入案例, 民众, 或政府加密货币代替 Swift 或在 Swift 之上 + 本地实时轨道.
相比之下, Wise 和 Remitly 等非加密金融科技公司已跻身全球领导者行列. 哪些因素导致了加密货币令人失望的开局, 这项创新技术是否会在未来产生更重大的影响?
消费者和企业拥有数万亿美元的可支配收入，他们热切地花在各种产品和服务上, 不管它们是否有益. 例如, 消费者每年在酒类上总共花费约一万亿美元, 垃圾食品, 或烟草. 引入真正的创新技术是一个更加简单的主张. 金融服务和保险公司每年仅在技术支出上就分配一万亿美元. 苹果生成 $200 仅 iPhone 销量就达 1 亿美元. 而生成的AI仍处于早期阶段, 英伟达AI芯片年销售额已达 $150 billion. 为了取得类似的成功, 区块链技术只需要解决以下三个用例之一:
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“高收费, 现任大, 和$ 400B 市场正在攻击汇款初创摆。”
CB洞察, 二月 26, 2015
为了发生中断, 只需要一家坚定的初创公司，拥有跨越二十年或几十年的长期愿景. 创新的颠覆力量只需要一个亚马逊的书籍, 一个 Spotify 来播放音乐, 和一台 Netflix 供娱乐. After over two decades since the founding of XOOM 自推出以来十多年来 明智的 (以前称为 TransferWise), 跨境汇款行业仍不知道哪家金融科技公司会成为这样的颠覆者. 然而, 在这个竞争激烈的领域经过十年的敏锐观察，我们可以合理地了解哪些企业仍然有机会, 哪些没有, 以及为什么一些金融科技公司已不复存在.
汇款创业公司的成本结构与. incumbents? What are the primary customer acquisition channels for money transmitters? What can explain remittance startups’ massively higher relative valuations vs. established providers? If you are interested in such questions, 这篇文章是 YOU.
We will cover the following topics:
“革命是一件艰难的事. 你不能让它戴着白手套，并用干净的手”
Lenin
怀斯的 (前TransferWise) 起源通常描述如下: 两个爱沙尼亚人, a former Skype employee, and a Deloitte consultant, 厌倦了银行从英国向爱沙尼亚转账收取的高昂费用. 在他们的挫败感的推动下, 他们有一个绝妙之处——匹配同一国家内的汇款人和收款人. 办公室里有桑拿房，团队敢于挑战银行业, TransferWise 诞生. 该初创公司获得了 Peter Thiel 等知名投资者的支持, Richard Branson, 和本·霍洛维茨, 将其推向金融科技消费者跨境转账的巅峰, 超过估值 $10 在十亿 2021.
“… 长, 遗憾的下降已经离开140年历史的公司其前自我壳. Today, 它是争取其生存. 西联牺牲品技术进步…”
美联社, 1991
阅读目前的报告有关西部联盟的国际汇款作用可以使我们认为该公司一直是这个空间的成功永远垄断. 还有, 现在, 随着一些破坏性创新的到来 (“P2P”, “比特币块链,” “Social,” “移动,”…), 还有就是它即将消亡的真正危险. In reality, 西联公司的子公司, 西联金融服务公司, 开始提供国际汇款 1982 感谢放松管制. 到了90年代中期, 西联公司的覆盖面包括主要的汇款目的地，如中国. 在最初的几年里, 西联汇款 (重命名 “新谷” in 1991) 有很多动作近处或破产的动力. 转手了几次后，, 汇款子公司复活作为一个独立的实体 2006. 从那以后，Western Union的股票表现一直非常波动, 整体市场相形见绌:
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“XOOM…. 认为西部联盟没有过高的费用…”
TechCrunch的, 九月 28, 2007
Xoom’s two-decade-plus history is full of missed opportunities and second chances. 所谓的孩子 “贝宝黑手党” 和红杉资本的门生, XOOM始建于 2001 破坏跨境汇款. 在那时候, Western Union already had a website where customers could initiate and track money transfers, 但它似乎笨重，没有倍受使用. The shift to online remittances was expected imminently, 因此创建一个在线的唯一供应商提供更好的用户体验是一个没有脑子.
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What is the cheapest way to send money to 印度? What is the difference between XOOM 和 怀斯的 models? How to transfer money online to 墨西哥? 做 startups 像Remitly或WorldRemit有机会获得可观的市场份额? 汇款最快的提供商是什么 菲律宾? 有哪些不同的方式汇款提供商 误导 consumers? 为什么 速汇金公司 估值比其他选手低得多? 为什么要移民寄钱给当通过哈瓦拉合法和不转移资金 中国? Will 比特币/块链 破坏 西联汇款? 为什么有些国家的人使用现金代理，而其他国家的人更喜欢网上代理? 是 banks‘ 汇款业务真正被打乱? 什么是 分歧 在整个X-边境汇款业务运营模式?…
如果您对这些问题和其他此类问题感兴趣, 你来对地方了. 感谢您访问我们的博客! 第一, 让我们澄清谁这个博客是, 我们为什么开始它, 并期待什么.
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当问 “最好的” 方式转移资金, 我们认识到，这是一个非常主观的问题. 的原因是简单: 我们作为消费者是我们的行为相当独特的，当涉及到弄钱. 墨西哥人不要表现得像印度人和中国人是从菲律宾人很不同. 但是，即使在每个种族, 有多个不同的行为模式. 一家印度餐厅的经理在多个转账服务提供商处开设了帐户，并在每次转账之前比较价格，而隔壁的同事则更喜欢通过Western Union代理商汇款.
让我们开始一个 “大图” – 有 250+ 亿全球消费者谁经常寄钱回家，这个数字还在不断增加有史以来扩展迁移推波助澜:
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