Cuento de dos sabios
“Revolution is a tough business. No se puede hacer uso de guantes blancos y con las manos limpias”
Lenin
sabios (ex-TransferWise) Los orígenes a menudo se describen de la siguiente manera.: Dos estonios, uno ex empleado de Skype y el otro consultor de Deloitte, Se hartó de las tarifas exorbitantes que cobraban los bancos por las transferencias de dinero del Reino Unido a Estonia.. Impulsado por su frustración, tuvieron un golpe de brillantez: unir a remitentes y receptores de remesas dentro del mismo país. Con una sauna en su oficina y un equipo que no teme desafiar a la industria bancaria, Nace TransferWise. La startup recibió el respaldo de destacados inversores como Peter Thiel., Richard Branson, y Ben Horowitz, impulsándolo a la cima de las transferencias transfronterizas de consumidores de tecnología financiera, superando una valoración de $10 millones de dólares en 2021.
Como cualquier historia convincente, Wise se destaca en el mundo mundano de fintech con su colección de elementos clave: victimas de sufrimiento, conniving old despots, y un joven, salvador inteligente. Y, como con la mayoría de los cuentos cautivadores, La perorata de relaciones públicas de Wise contiene algo de verdad en la superficie. So, Comencemos con lo que es genuinamente exacto sobre esta intrigante narrativa..
Transferencia de dinero sabia: Things to Love
Wise es, sin duda, el epítome de un transmisor de dinero genial y poco convencional.. A diferencia de las mesas de futbolín y ping-pong estándar que se encuentran en muchas oficinas, Los fundadores y empleados de Wise llevaron las cosas a un nivel completamente nuevo, corriendo desnudo sin miedo por el distrito financiero más famoso del mundo en las gélidas temperaturas de febrero. Y si eso no fuera lo suficientemente único, tener una sauna justo en su cuartel general distingue aún más a Wise de la multitud:
Desde su inicio, Wise se centró firmemente en exponer la “oculto” comisiones cobradas por bancos y transmisores de dinero. Si bien muchos proveedores pueden anunciar “honorario de cero” transferencias de dinero, a menudo imponen márgenes de FX. A diferencia de, TransferWise se destacó como una voz solitaria sobre este tema entre sus competidores, perseverando en su misión de abogar por cambios legislativos en el Reino Unido.
Este compromiso con la transparencia y la equidad era evidente incluso antes de la fundación oficial de Wise., como su co-fundador, Kristo Kaarmann, sentó las bases con su puesta en marcha anterior en 2010:
Esa visión se refinó aún más cuando TransferWise se lanzó en 2011:
La otra característica cultural distintiva de Wise es su persistencia obsesiva en probar nuevos enfoques.. Como muchas startups conocidas, enfrentó desafíos para ganar tracción durante sus primeros dos años, llegando a menos de $10 millones de dólares en los volúmenes mensuales…
… pero siguió experimentando en diferentes subsegmentos de consumidores, probando varias técnicas de marketing. La velocidad de experimentación de Wise fue a tal escala que cuando los volúmenes mensuales de repente saltaron a $50 millón, la dirección de la empresa no pudo identificar inicialmente la causa exacta. A diferencia de muchas nuevas empresas de tecnología financiera e incluso grandes empresas de servicios financieros, Wise posee una habilidad única para aprender rápidamente de los errores y adaptarse rápidamente:
Cuando se trata de prácticas de la organización, Wise también está a la vanguardia. La startup fomenta un entorno colaborativo centrado en perfeccionar la experiencia de usuario y busca activamente jóvenes, mentes brillantes, dotándoles de autonomía:
Los empleados de Wise consistentemente tarifa altamente su trabajo en esta misión impulsada, divertido, y empresa eficaz:
La autonomía del modelo operativo de Wise también permite escalar rápidamente (La lista de corredores actualmente soportados en este lugar). Por ejemplo, mientras que WorldRemit tardó un par de años en adquirir licencias en EE. UU., Wise comenzó a ofrecer servicios de inmediato a través de un intermediario. Inicialmente se asoció conPreCash in 2014, que fue multado $150,000 para trabajar con TransferWise, y más tarde en 2015 con CFSB:
En otro ejemplo de un pivote rápido, debido a la inestabilidad de la moneda, TransferWise suspendió el apoyo a Nigeria en 2016. Sin embargo, la empresa volvió en octubre 2017 asociándose con una entidad local, Flutterwave, para compartir riesgos e ingresos y reanudar sus servicios en la región.
Después del primer año en los EE.UU., TransferWise ya estaba transfiriendo $2 billion fuera del pais. Dentro de los dos primeros años, TransferWise había obtenido licencias estadounidenses en 39 estados, aunque todavía faltaban algunos estados que requerían tiempos de aprobación más largos, como Nueva York e Illinois, o eran demasiado pequeños para ser una preocupación importante (el último estado está disponible en este lugar). En estados donde TransferWise tenía licencias, solo necesitaba un banco para una cuenta corresponsal, y siguió confiando en CFSB para el resto de sus operaciones:
Wise experimentó un crecimiento aún más rápido en Canadá. Un año después de su lanzamiento en la primavera de 2016, que ya estaba transfiriendo $2 billion, acercándose a un 10% participación en el mercado transfronterizo de salida del país.
La estrategia de crecimiento de la compañía gira en torno a un canal de referencia, logrado al proporcionar a los clientes una experiencia excelente. Durante las llamadas a ciegas de SaveOnSend a los primeros días del proveedor en EE. UU., Wise’s phone representatives stood out for their ability to quickly understand and personally resolve issues pleasantly and humorously. Algunos de sus clientes desatendidos incluso recibieron chocolates como un gesto encantador..
El enfoque de Wise para impulsar el crecimiento de referencias es realmente innovador. La compañía no solo prueba varias cantidades de referencia y su distribución entre clientes existentes y nuevos.. Instead, Wise va un paso más allá al involucrar activamente a los clientes para que actúen como un ejército virtual de agentes de relaciones públicas individuales.. Esta estrategia aprovecha los clientes satisfechos’ entusiasmo por correr la voz sobre la plataforma, fomentar un mecanismo de crecimiento fuerte y orgánico:
Wise analiza los datos de referencia y los utiliza en campañas de marketing para generar más referencias.
Wise ofrece precios transparentes con un monto fijo para transferencias más pequeñas y una tarifa porcentual para montos más grandes en los EE. UU.. SaveOnSend puede confirmar eso para corredores como EE. UU. a China, India, México, y las Filipinas, Wise no cobra un margen FX, y cualquier fluctuación de precios se debe a ajustes intradiarios.
Ciertamente, El precio de Wise es notablemente estable en comparación con otros proveedores conocidos. A diferencia de empresas como Xoom, que a menudo tienen tarifas fluctuantes que pueden subir o bajar 2-3 veces en un solo dia, Wise mantiene una estrategia de precios consistente y amigable para el consumidor. Esta confiabilidad es una de las razones por las que Wise se destaca en el mercado.
Wise’s commitment to transparency extends to the first-of-a-kind-in-Fintech world sharing of its product roadmap. This open approach allows customers and partners to stay informed about upcoming features and improvements, enhancing trust and engagement with the platform.
In many large corridors, such as USA-to-Mexico or USA-to-Philippines, Wise is often, pero no siempre, uno de los proveedores más baratos para grandes cantidades ($300+) when using a bank-to-bank method. Customers in these corridors may be less price-sensitive and not conduct frequent price comparisons, making Wise a favorable option for cost-effective transfers.
Total, Wise tiende a ser mucho más barato que incluso otras fintechs:
a diferencia de sabio, algunas otras compañías de transferencia de dinero, incluidas las fintech, puede incurrir en prácticas engañosas al bajar temporalmente los precios en ciertos corredores para ganar participación de mercado, solo para criarlos de nuevo más tarde. Este enfoque puede crear una falsa impresión de competitividad y puede inducir a error tanto a los clientes como a los inversores.:
Ciertamente, mientras que muchas empresas emergentes de Fintech promueven su empatía por los desatendidos y desfavorecidos, sus acciones en momentos críticos como el pánico tras la elección de Trump en 2016 puede contar una historia diferente. Algunos de estos jugadores optaron por aumentar los precios de sus servicios en un momento en que los migrantes mexicanos necesitaban más opciones de envío de remesas asequibles.:
Casi al mismo tiempo, Wise optó por bajar sus precios para apoyar a sus clientes, setting itself apart from those firms that take advantage of vulnerable consumers for PR purposes and financial gains.
Fiel a su misión de reducción de precios y transparencia, in Octubre 2017, Wise began emphasizing to its customers the higher fees for card payments while simultaneously lowering prices for transfers originating from the UK.
Besides pricing differentiation, Wise prioritizes transfer speed to provide a customer-centric experience.
The combination of these unique features led to phenomenal and profitable growth, impulsando a Wise a convertirse en la tercera empresa de remesas más grande del mundo a mediados de 2017, un logro notable en sólo seis años de su lanzamiento.
En octubre 2017, El desempeño excepcional de Wise fue validado con un $280 millón ronda de financiación, la más grande entre las nuevas empresas de transferencias de dinero transfronterizas para consumidores:
A este punto, Wise podría haber recaudado demasiado dinero:
Para enero 2018, Wise reclamó un 15% la cuota de mercado del mercado emisor Reino Unido. En Mayo 2019, Wise fue valorado en $3.5 billion. A mediados de 2021, cuando Wise se hizo público, su valoración superó $10 billion, y tenía el mejor producto digital del mercado.:
By 2022, Wise se puso al día con Western Union, un campeón de 40 años de transferencias de dinero transfronterizas para consumidores, and became the industry leader:
Ahora, vamos a ver bajo el capó.
Estrategia sabia
1. Segmentación
Cofundador de Wise, Taavet Hinrikus, detalló el enfoque estratégico de la empresa durante una AMA on Reddit:
En el contexto mencionado, “no remesas” se refiere a transferencias de dinero transfronterizas enviadas por expatriados de cuello blanco, jubilados, o estudiantes, en lugar de los típicos inmigrantes obreros. As a result, El monto promedio enviado por Wise es mucho mayor que el monto promedio enviado por nuevas empresas de remesas como WorldRemit o Remitly..
Sin embargo, es mucho menor que la cantidad de la transacción promedio de la mayoría de los grandes bancos (Wells Fargo es un caso especial – ver en este lugar why):
Por esta razón, Wise fue inicialmente descartado como una amenaza por los titulares.. Así es como el CEO de Euronet, la empresa matriz de Ria Money Transfer, respondido in 2017 a una pregunta sobre si estaba preocupado por TransferWise con respecto a la interrupción de su negocio de remesas de efectivo a efectivo:
2. diferenciación de precios
A traves de Los años, siendo generalmente más barato, Wise ha hecho numerosas afirmaciones engañosas sobre su precio. La preocupación práctica con el comportamiento de Wise es qué hará si gana una participación de mercado decisiva y cuándo lo haga.. ¿Subirá los precios?, como lo hizo PayPal en una circunstancia similar, con alguna justificación por el bien mayor? Aquí están los hechos, para que pueda juzgar si este comportamiento se ha debido a la incompetencia/ignorancia, como afirmó Wise cuando lo atraparon, o por falta de ética en el cumplimiento de su misión.
De los directores ejecutivos de TransferWise mencionados anteriormenteAMA on Reddit in 2015:
Aquí hay una cita de un co-fundador interview en junio 2016 la comparación de Western Union y la fijación de precios TransferWise:
“Hinrikus dice que la compañía [Western Union] cargos 10 veces más que TransferWise, de media…”
TransferWise también mencionó repetidamente “10x más barato” y “up to 90%” ahorro en su publicidad:
Con tiempo, la empresa se volvió menos engañosa. En esto entrevista PR a partir de octubre 2016, TransferWise afirmó ser 80% más barato que otros proveedores transfronterizos de los EE.UU.. En junio 2017, TransferWise rebajó su “10x” pretende ser solo 7 veces más barato:
Para abril 2018, TransferWise solamente estaba reclamando 3x superioridad, mientras que los competidores mantuvieron aproximadamente los mismos márgenes durante esos años.
Comparemos las afirmaciones de Wise sobre la superioridad de precios con la realidad en ese momento.. Como se mencionó anteriormente, De hecho, Wise suele ser el proveedor más barato para transferencias de banco a banco por montos superiores a $300. Sin embargo, este no fue el caso para enviar cantidades más pequeñas:
Tampoco fue el caso en algunos de los corredores más grandes del mundo.. Por ejemplo, for EE.UU. a China:
En el corredor de Estados Unidos a India, que incluye remitentes excepcionalmente sofisticados, TransferWise ni siquiera estaba entre los cinco proveedores más baratos para transferencias de dinero:
Ciertamente, en su propio sitio de comparación, Wise admitió estar en el último lugar en el corredor único de EE. UU. a India mientras reclama ahorros 3X en la misma página!
El corredor de EE. UU. a la India es único a escala mundial (como se menciona en este Artículo SaveOnSend). Wise no podía ganar en precio y no quería perder dinero para ganar cuota de mercado, pero continuó publicitando su superioridad de precios. Estos son algunos anuncios dirigidos específicamente a este corredor.:
Los anuncios específicos de la India no eran diferentes de los genéricos.. Aquí hay un anuncio del lanzamiento de TransferWise en EE. UU. en 2015, exhibido en el metro de NYC:
Or, aquí hay un ejemplo de la publicidad de TransferWise en Google durante esos años, reclamando “up to 90%” savings (compararlo con la redacción de sus competidores’ anuncios en la misma página).
Se hicieron afirmaciones engañosas similares en la propia herramienta de comparación de TransferWise. Observe a continuación una afirmación de que “Promedio bancario” es igual a un $46.58 comisión y un tipo de cambio mucho peor.
TransferWise comparó convenientemente sus precios con los bancos’ servicios de transferencia bancaria, que los indios rara vez usaban para transferir dinero, salvo cantidades muy grandes. similar, TransferWise comparó sus precios digitales con el servicio fuera de línea de Western Union, que tampoco era comúnmente utilizado por los indios en los EE. UU. para enviar dinero a casa. Como se muestra en la tabla de comparación anterior, ningún proveedor cobraba tarifas tan altas por enviar dinero a la India. Additionally, los mejores competidores’ los tipos de cambio en la misma época eran los siguientes: Western Union – 61.98, MoneyGram – 62.21, Xoom – 61.5, Alegre – 62.17, TransFast – 61.9. Estas tarifas fueron solo un poco peores que las de TransferWise “tasa honesta” de $62.3418. Si bien TransferWise todavía tenía una ventaja competitiva, parecía insuficiente para sus afirmaciones de marketing viral.
La estrategia publicitaria de Wise fue engañosa, ya que comparó sus precios con los de los bancos tradicionales y los servicios fuera de línea de los proveedores tradicionales de transferencia de dinero.. Hizo que las críticas de Wise a los competidores por ser “unfair” y “hiding” tarifas algo irónicas. A pesar de la solicitud de SaveOnSend para abordar esta inquietud, Wise no cambió su enfoque.
merecidamente, TransferWise fue amonestados por el gobierno del Reino Unido in 2015 y otra vez en May 2016 Anuncios engañosos. Aquí estaba la explicación de TransferWise en 2017:
En 2017, A Wise se le ocurrió una nueva técnica de marketing, una herramienta de comparación de precios. Escucha esto Fintech Insider de podcast a partir de octubre 2017 donde los directivos de TransferWise lo promocionaron. Afirmaron que, incluso si los precios de TransferWise no era el mejor, la herramienta sería transparente señalar un usuario al proveedor más barato.
¿Cómo funcionaba la herramienta en ese momento?? Mostró un precio falsamente inflado para Western Union y omitió a otros competidores con precios mejores que los de TransferWise.:
En ese tiempo, SaveOnSend tuiteó los comentarios anteriores, y dentro 2 semanas, TransferWise solucionó el problema:
In a January 2018 interview, Wise’s CEO described the fee structure as follows:
“Käärmann dijo, permitiría a los usuarios cambiar dólares a euros y viceversa sin ver el valor de su dinero disminuido. Dijo que la compañía cobra una tarifa - $3.50 por $1,000 en Europa y $7 por $1,000 en los Estados Unidos - para cubrir sus costes.”
Comparemos que “$7” claim to the actual fee displayed on the TransferWise website on the same day:
En febrero 2018, TransferWise anunció reducciones de precios:
In reality, TransferWise raised prices in many corridors, una vez más atribuyéndolo a su ignorancia. Algunos de los aumentos, como en el caso de EE.UU. a Japón, fueron bastante dramáticos, mientras que otros fueron descritos como “Subir un poco” en TransferWise:
En su “Informes de misión,” publicado cada trimestre a partir de Abril 2018, Wise aimed to showcase transparency and stay connected with customers under the overarching objective of “Hacer transferencias de dinero eventualmente gratis.” Yet, after a decade, the average markup hasn’t changed much despite growing volumes 50 veces. Even in its inception corridor, UK->EU, Wise has maintained about the same markup of around 0.4%:
A sensible response by Wise’s management would be apologizing for setting unrealistic expectations and dropping a clearly utopian mission. Sin embargo, desviarse de un mensaje de relaciones públicas no es el estilo de Wise. Instead, la empresa ha decidido inexplicablemente culpar a los pronósticos deficientes de algunos sucesos únicos, como el cambio a AWS:
Or, culpando al honorarios de ACH.
3. P2P: realidad vs. ficción
“P2P” (“persona a persona”) es cuando los consumidores se envían dinero entre sí sin un intermediario financiero autorizado que mantenga reservas para dichos pagos. El debate sobre si P2P podría funcionar para las remesas internacionales a escala global o si es un slight myth Comenzó en 2014. Startups como TransferWise y su contraparte B2B, CurrencyFair, se fundaron con el enfoque inicial en las transferencias de dinero transfronterizas entre los expatriados dentro de Europa Occidental.. Those flows tend to be highly balanced, y, por lo tanto, permitir una relación relativamente alta P2P de acuerdo con el CEO de CurrencyFair:
Después de unos meses de operar en los EE. UU., TransferWise comenzó a darse cuenta de las diferencias fundamentales cuando trabajaba en diferentes corredores de transferencia de dinero. Un ejemplo fue el corredor de Estados Unidos a México., Cuál es el #1 global remittance corridor, con $60 mil millones en transferencias anuales de dinero. Sin embargo, la cantidad enviada de México a los EE. UU. fue menos de $5 billion. Esta realización fue reconocida por el gerente general de TransferWise en los EE. UU., Joe Cross, y por un co-fundador, Taavet:
By June 2016, TransferWise reconoció que solo una fracción de los corredores a los que servían tenían un saldo de transferencias de dinero entrantes y salientes., que era aplicable para cualquier proveedor, incluso aquellos que no reclamaron una salsa secreta de “P2P” en su comercialización.
“… se encuentra el verdadero partidos peer-to-peer en al menos 60 por ciento de su volumen de transacciones en 20 "rutas" entre Europa, los Estados Unidos., el Reino Unido., y Australia… casi todos de transferencia en libras se corresponde 100 ciento peer-to-peer…”
Por el lado de los costos, “P2P” doesn’t mean much either – todos los proveedores están tratando de minimizar el flujo de transferencias internas. Wise no espera literalmente $1,000 a llegar desde el Reino Unido a los EE.UU. para iniciar una transferencia exacta de $1,000 de los EE.UU. al Reino Unido. Otros jugadores de transferencia de dinero también son, obviously, not initiating bank transfers every time a request is made. Estiman cuánto dinero y en qué moneda se requiere en los países de su operación y luego compran y venden esas monedas., often daily.
Los jugadores más grandes también tienen operaciones de cobertura para mitigar la volatilidad de FX (Lee esto Artículo SaveOnSend para más detalles). Por otra parte, para algunos corredores donde existe la opción de transferir dinero a través de la frontera sin conversión de divisas (por ejemplo, USD-a-USD), operadores tradicionales ofrecen una estructura de precios similares, por ejemplo, para EE. UU. a China o EE. UU. a Filipinas.
By 2020, TransferWise finalmente dejó de comercializar “P2P” como su diferenciador y admitido que tenía que manejar la liquidez como cualquiera:
4. Word-of-mouth acquisition: is it a differentiation?
“… the stat I’m most proud of, y lo más difícil de lograr de todo eso fue que adquirimos 70% de los usuarios que conocieron Wise el mes pasado a través del boca a boca:
Fuente: Nilan Peiris, Director de productos de Wise, Setiembre 2023
Hiding from investors and charging users to slow down growth, WhatsApp establece el listón de lo que se entiende por “viral” expansion. Sabio wants us to believe que su crecimiento tiene raíces similares:
Total, Wise está implementando canales de marketing estándar para adquirir clientes como cualquier otro jugador de transferencia de dinero: programas de referencia, partnerships, affiliate marketing, billboards, social, PR, and SEO. Todos juntos, los gastos de marketing representan aproximadamente 8% de los gastos administrativos de Wise:
Sin embargo, El programa de referencias de Wise parece ser responsable de la mayoría de los nuevos clientes., innovador, y data-driven. Vea una representación visual a continuación y una explicación. en este lugar:
Pero hay un problema: el programa de referencias de Wise no es gratuito, y ni siquiera barato. Paga casi $40 por cada referencia además de una primera transferencia gratuita:
Esta cantidad de referencia es el doble que hace unos años., y, sin embargo, no está ayudando a evitar el colapso del crecimiento en los volúmenes de transferencias.. Por otra parte, pagado “programas de referencia” y las estrategias de marketing agresivas no son lo mismo que las orgánicas, crecimiento viral, o verdadero “evangelism” entre clientes. WhatsApp y Skype ganaron popularidad porque las personas encontraron un valor real en sus servicios y comenzaron a usarlos sin ningún incentivo financiero.. Los blogs de SaveOnSend no recibirían spam de los clientes de esas empresas porque el verdadero crecimiento viral proviene del entusiasmo genuino de los usuarios y las recomendaciones de boca en boca., no de promociones pagas.
Ciertamente, Algunas empresas tienden a enfatizar demasiado el amor al cliente mientras emplean varias técnicas de adquisición y marketing.. Sabio, unfortunately, fue un paso más allá al fusionar “evangelism” con “referencia pagada” y usar tácticas de relaciones públicas para promocionar su marca. En 2014-2015, Wise recibió una serie de menciones positivas en The Guardian sobre seis artículos, incluyendo un podcast que parecía un truco de relaciones públicas descarado. Mientras que otros proveedores de remesas también aprovechan los canales de relaciones públicas, El enfoque de Wise parecía menos ético, ya que presentaba estos artículos como reportajes genuinos., desdibujando la línea entre el periodismo objetivo y el contenido promocional (ver en este lugar).
5. actuación de Wise
En dias tempranos, los medios a menudo se hicieron eco de la narrativa de relaciones públicas de Wise disruption y imminent threat a jugadores establecidos como Western Union. Con el tiempo, Wise logró hitos significativos, superando los volúmenes de Xoom en 2015, alcanzando el punto de equilibrio por 2016, superando a MoneyGram en 2018, superando a Ria Money Transfer en 2019, y superando a Finablr en 2020. By 2022, mientras Western Union choca contra la pared, sabio siguió creciendo:
Since 2018, El desempeño regional de Wise se ha mantenido relativamente estable, siendo Europa el principal contribuyente a sus ingresos. Las regiones de Asia Pacífico y América del Norte contribuyen cada una aproximadamente 20% de los ingresos de Wise, mientras que el resto del mundo contribuye menos que 10%.
A pesar de los importantes volúmenes de transferencias de consumidores de Wise a nivel mundial, todavía está muy por detrás de la posición dominante de Western Union en los EE. UU. desde su lanzamiento en 2015. Podría tomar otro 3-5 Años para que Wise se convierta potencialmente en el mejor jugador de EE. UU., pero es mucho más probable que Remitly logre ese hito primero:
La verdadera pregunta sobre el desempeño de Wise es si sus líderes tienen la tenacidad para seguir avanzando.. La empresa es claramente superior no solo a sus competidores sino a casi todas las fintechs en términos de su negocio., operando, y modelos tecnológicos. Wise es un estudio de caso global sobre cómo lanzar y escalar un negocio, a pesar de algún marketing engañoso. Sin embargo, como suele ser el caso con “disruptores,” después de una década de escalamiento, El liderazgo empresarial original se desvanece., siendo reemplazado por tipos corporativos. Por Consecuencia, el crecimiento del volumen en el negocio principal de consumo de Wise se ha derrumbado a menos de 8-17% en los últimos trimestres:
La misma desaceleración ha afectado a la mayoría de los demás jugadores.. Incluso el típico director general confiado de Euronet, propietaria de Ria Money Transfer, Tuve que reconocer cuán dura se había vuelto la competencia digital por las remesas en los últimos tiempos. 2023:
La expectativa era que Wise fuera una fintech suficientemente efectiva y persistente., capaz de prosperar incluso en un entorno competitivo más duro, no sólo adquiriendo usuarios nuevos de transferencias de dinero transfronterizas sino también descubriendo cómo atraer clientes lejos de empresas como Chase, Western Union, y remitentemente. Sin embargo, no parece ser el caso, con el crecimiento del volumen de transferencias colapsando a menos de 10%.
Wise ahora necesita decidir cómo impulsar la adquisición de clientes, ya sea aumentando aún más los pagos por referencias o gastando más en publicidad paga. Sin embargo, Wise tiene otra esperanza guardada: la monetización de plataformas internas con bancos.
6. Plataforma sabia
En la industria de servicios financieros, el concepto de monetizar plataformas internas para competidores ha ganado popularidad, siguiendo las historias de éxito de Amazon AWS y Aladdin de Blackrock. En el sector de las transferencias de dinero transfronterizas, numerosos jugadores importantes han introducido soluciones de plataforma. Wise también se ha expandido a asociaciones bancarias, ofreciendo su solución de transferencia de dinero transfronteriza a los bancos en lugar de que ellos mantengan su propia. Esta iniciativa comenzó como un experimento a pequeña escala en 2016, asociarse inicialmente con dos bancos relativamente insignificantes (N26 y LHV), seguida de otra en 2017 (Estornino). En 2018, TransferWise decidió elevar este canal a una parte central de su estrategia. Se estableció un equipo de asociación global dedicado, y unAPI se inauguró el portal. tambien ese año, Sabio perdidoEstornino pero firmado Monzo.
En junio 2018, TransferWise hizo un anuncio importante sobre su acuerdo de asociación con un banco importante, BPCE. Sin embargo, no ha habido indicios de que BPCE alguna vez se puso en marcha con la asociación. En 2019, TransferWise logró asegurar algunas asociaciones más con bancos más pequeños en los EE. UU. y Australia. Durante su evento Missions Days en junio 2019, El CEO de TransferWise mencionó con humor la posibilidad de firmar una sociedad con HSBC, pero aclaró que probablemente se llevaría a cabo en 2029.
By 2023, Wise Platform había firmado acuerdos con 70 socios que sirven 10 millones de clientes y negocios (N26 y Monzo se hicieron mucho más grandes desde la firma inicial).
Algunos socios incluso reclaman una 15% tasa de penetración de la plataforma de Wise. Sabio espera que la mayor parte de su volumen futuro eventualmente provendrá de su negocio de API, pero hasta ahora, no ha ayudado a revertir la caída general en los volúmenes de transferencias. Wise se ha negado a revelar si su negocio de Plataforma genera un volumen material, y sorprendentemente, Ningún socio promocionado en su sitio web puede confirmar si realmente ha trasladado su volumen C2C transfronterizo heredado a Wise.:
En conclusión: Rebel-Schmebel
En 2019, el CEO de TransferWise expresó la esperanza que dentro 10 año, incluso llegar a un aldeano africano con sus servicios sería factible a través de medios digitales.
Sin embargo, la transición de los métodos fuera de línea a los métodos en línea para enviar dinero ha sido lenta, con solo una aceleración temporal debido a la pandemia mundial en 2020:
Si bien Wise no puede expulsar a los titulares, su viaje ha estado lleno de sorpresas positivas, por lo que no es aconsejable apostar en contra de su éxito continuo. Sin embargo, con un crecimiento más lento y las presiones de ser una empresa que cotiza en bolsa, Los días de rebelión de Wise pueden haber quedado atrás. Éticamente, El disruptor parece estar a la par de los bancos que critican., dado su historial de tomar atajos en marketing mientras condena a otros por hacer lo mismo. El mayor misterio sigue siendo por qué Wise participó en tales prácticas..
Cualquier retroalimentación?
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