Para que se produzca una interrupción, sólo hace falta una startup decidida con una visión a largo plazo que abarque dos o más décadas. La fuerza disruptiva de la innovación solo requirió un Amazon para los libros, un Spotify para música, y un Netflix para entretenimiento. Después de más de dos décadas desde la fundación de Xoom y más de una década desde el lanzamiento de Sabio (anteriormente TransferWise), La industria de transferencias transfronterizas de dinero aún no sabe qué empresa fintech será tan disruptiva.. Sin embargo, Una década de aguda observación en este espacio ferozmente competitivo nos da una comprensión razonable de cuáles todavía tienen una oportunidad., cuales no, y por qué algunas fintech ya no existen.
de Xoom años más de quince historia está llena de oportunidades perdidas y las segundas oportunidades. El hijo de los llamados “PayPal Mafia” y protegido de Sequoia Capital, Xoom fue fundada en 2001 para interrumpir las remesas transfronterizas. A este punto, Western Union ya tenía un sitio web donde los clientes podían iniciar y realizar un seguimiento de las transferencias de dinero, pero parecía torpe y no atraía mucho uso. El cambio de las remesas en línea se espera inminente, creando así un proveedor sólo en línea con una mejor experiencia de usuario era una obviedad.
“… largo, disminución siento ha dejado el 140-años de edad, empresa una cáscara de lo que fue. Today, que está luchando por su propia supervivencia. Western Union fue víctima de los avances tecnológicos…”
La lectura que se informa sobre el papel de Western Union en remesas internacionales podría hacernos pensar que la compañía ha sido un monopolio éxito de este espacio para siempre, but, ahora, con la llegada de alguna innovación disruptiva (“P2P”, “cadena de bloque de Bitcoin”, “Social”, “Móvil”…), existe un peligro real de su inminente desaparición. In reality, subsidiaria de Western Union, Western Union Financial Services Inc., comenzó a proporcionar transferencias internacionales de dinero a mediados de los años 80, cuando la desregulación permitió a un servicio previamente interno de expansión internacional. A mediados de los años 90, cobertura de Western Union incluido principales destinos de remesas como China. En esos primeros diez años de su negocio de transferencia de dinero, Western Union (renombrado “nuevo valle” in 1991) tenía un montón de trastornos que van cerca o en quiebra. Después de cambiar de manos varias veces, la filial de transferencia de dinero fue resucitado como una entidad independiente en 2006. desempeño de las acciones de Western Union ha sido muy volátil desde entonces eclipsada por el mercado global:
“Revolution is a tough business. No se puede hacer uso de guantes blancos y con las manos limpias”
Lenin
sabios (ex-TransferWise) Los orígenes a menudo se describen de la siguiente manera.: Dos estonios, uno ex empleado de Skype y el otro consultor de Deloitte, Se hartó de las tarifas exorbitantes que cobraban los bancos por las transferencias de dinero del Reino Unido a Estonia.. Impulsado por su frustración, tuvieron un golpe de brillantez: unir a remitentes y receptores de remesas dentro del mismo país. Con una sauna en su oficina y un equipo que no teme desafiar a la industria bancaria, Nace TransferWise. La startup recibió el respaldo de destacados inversores como Peter Thiel., Richard Branson, y Ben Horowitz, impulsándolo a la cima de las transferencias transfronterizas de consumidores de tecnología financiera, superando una valoración de $10 millones de dólares en 2021.
“Los perros ladran, pero la caravana sigue su camino.”
Proverbio árabe
La base de las startups de transferencia de dinero’ El discurso de relaciones públicas se centra en un concepto bastante intuitivo sobre el papel de los bancos.: Son instituciones masivas con culturas burocráticas., servicio al cliente deficiente, y capacidades digitales obsoletas. Por Consecuencia, Es sólo cuestión de tiempo antes de que los bancos sean desplazados de la industria de transferencias de dinero transfronterizas.. Irónicamente, esta premisa se cumple. En comparación con las principales startups fintech, Un banco típico está notablemente atrasado en calidad de servicio y precios.. Además, la gran mayoría de los bancos ni siquiera consideran estratégico el negocio de transferencias de dinero.
Desde la publicación de “Bitcoin: Un sistema de efectivo electrónico de igual a igual” in 2008, transferencias internacionales de dinero, aunque constituye una porción menor de los pagos transfronterizos, han surgido como uno de los casos de uso más prometedores para las criptomonedas.
La suposición inicial era que los usuarios de remesas estaban experimentando tarifas exorbitantes y servicios deficientes por parte de actores tradicionales como Western Union.. La perspectiva de una solución basada en blockchain instantánea y casi gratuita parecía ser un alivio muy necesario.. Additionally, Presentó una oportunidad para que las personas adineradas de los países occidentales mostraran sus esfuerzos para promover la inclusión financiera en los países en desarrollo..
Después, Muchas startups recibieron financiación para probar esta hipótesis con los consumidores y asociarse con operadores de transferencia de dinero. (OTDs). Additionally, un país reconoció esto como una prioridad nacional y alentó a sus ciudadanos a explorar las remesas basadas en criptomonedas..
A pesar de esto, la adopción de criptomonedas para remesas es menor hoy que hace una década. El uso de criptomonedas para transferencias internacionales de dinero sigue siendo una prueba piloto o de pago por juego. Más importante, nadie puede articular un caso en profundidad del uso privado, público, o criptografía gubernamental en lugar de Swift o además de él + rieles locales en tiempo real.
A diferencia de, Fintechs no criptográficas como Wise y Remitly han surgido entre los líderes mundiales. ¿Qué factores han contribuido al decepcionante comienzo de las criptomonedas?, ¿Esta tecnología innovadora tendrá un impacto más significativo en el futuro??
Adopción de innovación: 3 Casos
Los consumidores y las empresas poseen billones de ingresos disponibles que gastan con entusiasmo en diversos productos y servicios., independientemente de si son beneficiosos. Por ejemplo, Los consumidores gastan colectivamente alrededor de un billón de dólares al año en alcohol., comida chatarra, o tabaco. Introducir tecnología verdaderamente innovadora es una propuesta aún más sencilla. Los servicios financieros y las compañías de seguros destinan un billón de dólares al año sólo al gasto en tecnología. Apple genera $200 mil millones sólo de las ventas de iPhone. Si bien la IA generativa aún se encuentra en la etapa piloto, Las ventas anuales de chips de IA de Nvidia ya han alcanzado $50 billion. Para lograr un éxito similar, La tecnología blockchain solo necesita abordar uno de los tres casos de uso siguientes:
¿Tienen las empresas emergentes de remesas una estructura de costos fundamentalmente diferente a. incumbents? What are the primary customer acquisition channels for money transmitters? What can explain massively higher relative valuations of remittance startups vs. established providers? If you are interested in such questions, este artículo es para USTED TU.
“…MoneyGram hasta la fecha se ha negado a abrir un diálogo significativo con nosotros, nos deja otra opción que hacer esta propuesta pública…”
La carta de Euronet director general a los empleados, diciembre 13, 2007
En el pasado, MoneyGram y Western Union fueron mencionados a menudo como los “monopolios” de la transferencia de dinero transfronterizo. Sin embargo, La valoración de MoneyGram no sólo era significativamente menor que la de Western Union, sino que también tenía un múltiplo inferior al de cualquier competidor..
La valoración de MoneyGram había sido errática desde su oferta pública inicial en 2004, llegando incluso a niveles cercanos a cero en 2019 y 2020, hasta que finalmente fue adquirida por una firma de capital privado, Socios de Madison Dearborn, in 2023:
A través de su historia, MoneyGram se ha destacado como el jugador más irracional en remesas, desafiar el estereotipo de que las empresas tradicionales de servicios financieros son demasiado conservadoras. La única explicación para tal comportamiento podría ser la maldición de una eterna “medalla de plata.”
What is the cheapest way to send money to India? What is the difference between Xoom y sabios models? How to transfer money online to México? Do startups como Remitly o WorldRemit tener la oportunidad de ganar una cuota de mercado considerable? ¿Cuál es el proveedor más rápido para enviar dinero al Filipinas? ¿Cuáles son las diferentes formas de transferencia de dinero proveedores engañar consumers? Por que MoneyGram valoración es mucho más bajo que otros jugadores? ¿Por qué deberían los migrantes transferir dinero legalmente, y no a través de la hawala al enviar dinero a China? Will Bitcoin / bloque de la cadena destruir Western Union? ¿Por qué algunas nacionalidades utilizan agentes de efectivo mientras que otras prefieren en línea?? Es banks‘ negocio de las remesas realmente ser interrumpido? ¿Cuáles son los diferencias en los modelos operativos a través de las empresas de transferencia de dinero-x frontera?…
Si estas y otras preguntas similares te interesan, has venido al lugar correcto. Gracias por visitar nuestro blog! Primero, vamos a aclarar que este blog es para, por qué lo empezamos, y lo que puede esperar.
Al preguntar por “lo mejor” forma de transferir dinero, nos damos cuenta de que es una cuestión muy subjetiva. La razón para esto es simple: somos como los consumidores son bastante único en nuestro comportamiento cuando se trata de manejar el dinero. Los mexicanos no se comportan como los indios y los chinos son muy diferentes de los filipinos. Pero incluso dentro de cada grupo étnico, hay varios patrones de comportamiento distintos. Un gerente de un restaurante indio tiene cuentas con múltiples proveedores digitales y compara los precios antes de cada transferencia, mientras que su colega de al lado prefiere enviar efectivo a través de un agente de Western Union..
Empecemos con un “cuadro grande” – hay 250+ millones de consumidores en todo el mundo que envían regularmente dinero a casa y ese número sigue creciendo alimentada por la migración cada vez ampliado:
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