Al preguntar por “lo mejor” forma de transferir dinero, nos damos cuenta de que es una cuestión muy subjetiva. La razón para esto es simple: somos como los consumidores son bastante único en nuestro comportamiento cuando se trata de manejar el dinero. Los mexicanos no se comportan como los indios y los chinos son muy diferentes de los filipinos. Pero incluso dentro de cada grupo étnico, hay varios patrones de comportamiento distintos. Un gerente de un restaurante indio tiene cuentas con múltiples proveedores digitales y compara los precios antes de cada transferencia, mientras que su colega de al lado prefiere enviar efectivo a través de un agente de Western Union..
Empecemos con un “cuadro grande” – hay 250+ millones de consumidores en todo el mundo que envían regularmente dinero a casa y ese número sigue creciendo alimentada por la migración cada vez ampliado:
As a result, el volumen de transferencia de las remesas se ha disparado en las últimas décadas:
Gran noticia, si usted es un consumidor: en las últimas décadas, los precios de envío de dinero a nivel internacional se han reducido drásticamente, 30% en la última década:
El EE.UU. es con mucho el mayor emisor del mundo de las transferencias internacionales de dinero:
Los países receptores más grandes varían significativamente en absoluto vs. medida relativa de las transferencias entrantes en sus economías:
Los consumidores de transferencias de dinero están de suerte con una variedad de opciones y promociones lujosos. También reciben una protección mucho mejor por el gobierno from unscrupulous money transmitters and misleading advertising if you ever feel wronged. Total, Los consumidores estadounidenses tienen relativamente pocas quejas sobre los servicios de transferencia de dinero:
Así que usted podría hacer una suposición relativamente seguro de que cuando el envío de dinero aIndia, Filipinas, México, o China con cualquier proveedor de la parte superior, los consumidores obtienen un precio razonable y servicio.“Mejor” way to transfer money largely depends on the following factors:
- sus preferencias personales entre costo, velocidad, disponibilidad, y servicio al cliente
- la cantidad de pago
- method of sending and receiving money
- sincronización – tendrás que esperar un mes para el tiempo de un tipo de cambio más alto?
- destinos con múltiples monedas de recepción, como China o Filipinas, la preferencia de su receptor para la moneda de destino (renminbi, pesos, dólares).
Money Transfer Providers
Al otro lado de las empresas de remesas, hay 4 distinct groups:
- Industry leaders (también conocida como titulares): Western Union, Finablr, MoneyGram, Transferencia Ria Dinero, Corona de oro. Estas empresas se iniciaron en el 20siglo XX, ofrecer una variedad de métodos de transferencia de dinero de envío-recepción, pero aún así obtienen la mayor parte de sus ingresos de transferencias de dinero.
- proveedores digitales: Xoom, WorldRemit, TransferWise, Remitly, Azimo. By definition, estas empresas ofrecen sólo las transferencias digitales y eran en su mayoría entre comenzaron 2006-2012.
- proveedores fuera de línea más pequeños – hay miles de los que todo el mundo que ofrecen transferencias de dinero.
- Bancos – por lo general los mayores bancos ofrecen dicho servicio (por ejemplo, superior 10% de los bancos de EE.UU.), en su mayoría a través de transferencias electrónicas.
- cadena articulada-establecido: incluye una variedad de redes basadas en criptomoneda los gustos de Bitcoin, Ripple, Libra. Esta área todavía está en experimentación en este momento..
Price-wise, each provider has its own unique approach depending on the corridor and send-receive method. No hay una regla general de que algún grupo de empresas es siempre más barato que el otro. También podría variar significativamente entre los corredores. En nuestro blog, nos centramos en los cuatro mayores destinos de los EE.UU. (Residencia en 2017 data):
Tomando EE.UU. a la India como un ejemplo, se podía ver en la siguiente tabla que algunos de los líderes de la industria es menos caro que algunos de los jugadores más recientes, así llamado “Fintech” proveedores:
Por lo tanto, no hay un proveedor ” lo mejor” Para todos nosotros ya nuestras preferencias, como consumidores, son tan único. Algunos de nosotros podría tolerar servicio malo y lento si nos salva 5% mientras que otros están dispuestos a pasar 3-5-10x más con su agente efectivo favorita para enviar dinero al instante:
Para ilustrar, vamos a comparar 2 destinos populares de los EE.UU. para la transferencia de dinero: México y la India, ambos son los mejores-5 corredores de remesas del mundo:
They both include large consumer sub-segments with distinctive preferences. Pero hay 4 fundamental characteristics differentiating consumers who transfer money to India:
- un mayor grado de confianza de la tecnología para manejar los aspectos importantes de su vida, tales como las finanzas
- mayor sensibilidad al precio
- invertir más esfuerzos para investigar la información antes de tomar una decisión
- more willingness to change providers.
As a result, consumidores transferir dinero a México predominantemente usan agentes en efectivo, mientras que la mayoría de los envíos de dinero a la India utilizan canales digitales (el sitio web de un proveedor o aplicación móvil). Tal comportamiento del consumidor diferente asegura que el corredor EE.UU.-a-India también atrae a más competencia de nuevas empresas y todos los proveedores tienen que competir de manera más agresiva en el precio.
Ahora comparar una tabla de abajo para transferir dinero desde los EE.UU. a México con la tabla anterior para el envío de dinero de los EE.UU. a la India. Ver si usted nota algunas diferencias importantes:
Esperemos, ¿Ha notado que los mismos proveedores son en su mayoría cobrando mucho más bajos márgenes de beneficio de FX a la India que a México. Why is that? Es a causa de los consumidores indios son más sensibles a los precios y menos leal a un proveedor en particular. empresas de transferencia de dinero lo saben y mantienen sus precios más bajos. Ahora, vamos a ver un gráfico similar para transferencias de dinero desde los EE.UU. a China:
Se nota que los mismos proveedores están cobrando menos por transferencias a China que a México, pero más que a la India.
Para los destinos con monedas duales (China y Filipinas), choosing the best option is even more complicated. Por ejemplo, PayPal is one of the cheapest providers for international money transfers from USA to “amigos y familiares” que están bien para mantener el dinero en USD. Para tal servicio, PayPal está cargando alrededor 0.5%. Sin embargo, para ampliar la operación a las empresas, PayPal podría honorarios además de un relativamente alto margen de beneficio FX cargando.
Por lo tanto, es claro que, como consumidor, usted debe basar su análisis sobre la información específica a su destino y el método de envío-recepción de dinero. Ahora, vamos a revisar cada factor en profundidad.
¿Qué es más importante para mí: cost, velocidad, availability or customer service?
Como se vio en las tablas de comparación anteriores, según el destino, cada proveedor podría tener diferentes ventajas. Algunos podrían entregar sus fondos más rápido pero cobran más por ella, otro proveedor podría ser más barato, pero puede no tener su método preferido de dinero que recibe el envío. Dar prioridad a sus propias preferencias entre costo, velocidad, disponibilidad, y servicio al cliente le ayudará a decidir qué proveedor es el mejor para usted y evitar decepciones como este
¿Me conseguir una oferta mejor si puedo transferir más dinero?
Similar a otros productos y servicios que compra, la compra de grandes cantidades (transferring more money) por lo general resulta en un menor margen. Vamos a comparar el envío $500 y $2,900 a las Filipinas:
Usted probablemente ha notado que algunos proveedores tienen márgenes similares, ya sea para la cantidad, pero por lo general el envío de grandes cantidades resultados en un menor costo.
Qué proveedor tiene la mejor tasa de cambio?
Se relaciona con Cómo Transmisores de Dinero cargo por sus servicios: if it is only based on the FX markup (la diferencia entre el tipo de cambio que obtiene el proveedor en el mercado interbancario vs. el tipo de cambio que obtiene de un proveedor), entonces el margen debe seguir siendo el mismo, independientemente de la cantidad. Pero si un proveedor también cobra una tarifa fija, entonces el menos que transfiera el mayor porcentaje de la cantidad de transferencia de esa tasa se convierte en.
Otra complicación es que mientras que los proveedores suelen cobrar las mismas marcas de divisas por cualquier monto de la transferencia (WellsFargo es una excepción), cada proveedor tiene un enfoque radicalmente diferente FX marcado a través de destinos. Algunos proveedores están incluso la aplicación de diferentes marcas de FX para diferentes métodos de envío-recepción. Por ejemplo, para transferir dinero desde los EE.UU. a México, MoneyGram aplica diferentes marcas de FX para enviar una) efectivo, b) -online-a-efectivo, c) -línea a banco.
Como discutimos, cada destino tiene su único marcado FX oscila entre los proveedores, algunos son más amplia, algunos más estrecha. Para ver más ejemplos de tales diferencias, compare los dos gráficos a continuación para los márgenes de cambio de India y Filipinas (prestar atención a la gama de FX marcado):
Como se esperaba, La India cuenta con una gama mucho más baja de las marcas de FX que Filipinas, de nuevo, debido a un comportamiento de comparación de precios más agresiva por los clientes de la India.
Como otra complicación, muchos proveedores de transferencia de dinero cobran radicalmente diferente marcado el día a día. Así que si un cliente utiliza el mismo proveedor, sin que comparan precios, podría 2-3x menos o más en honorarios en función del día:
¿Qué proveedor tiene las mejores tasas?
Some providers, like Western Union and MoneyGram, También están confundiendo a los consumidores con una estructura de tarifas complicado. Existen 2 tipos de tasas: cantidad fija y porcentaje variable. Desafortunadamente, the same provider could use a different approach depending on the amount or a transfer method. Por ejemplo, Western Union, Para determinados destinos y métodos de envío-recepción, podría cobrar una tarifa fija por pequeñas cantidades, a continuación, un porcentaje relativo para una cantidad más grande, and then a fixed fee again if you transfer even more. Para hacer las cosas aún más complicadas, some providers, like Western Union and MoneyGram, También se cambian con frecuencia sus honorarios.
What is better: el envío de dinero en efectivo o vincular una cuenta bancaria o tarjeta?
There are lots of ways to transfer and receive money. Con el fin de simplificar esta guía ya complicada, vamos a hablar de la 3 la mayoría de los populares:
- efectivo
- cuenta bancaria
- tarjeta de débito (Nunca use su tarjeta de crédito para enviar dinero – más sobre esto más adelante)
A nivel mundial, cash remains the most popular method to transfer and receive money across countries:
Many consumers still feel that it is more certain to send money this way since they personally hand bills to a cash agent. Muchos de ustedes, nuestros lectores, podría saber su agente efectivo por nombre, y con los años, han desarrollado una estrecha relación personal con él o ella. Algunas de esas personas también le proporciona víveres, aperitivos, medicina, y te gusta realmente su servicio. Este método también recibe su dinero a su destino más rápido ya un proveedor no tiene que verificar sus fondos’ disponibilidad.
Sin embargo, this method is also the most expensive because a money transmitter has to compensate cash agents, además de gastar dinero en los terminales, entrenamiento, y otros tipos de apoyo. En breve, never transfer cash if you can avoid it. Ya sea a recibir efectivo o no es cuestión de un poco más complicado. Some providers charge more for receiving funds in cash than to a bank account, Algunos cobran el mismo.
If you have never sent money online, via a website or mobile app, definitivamente deberías probar. La mayoría de los proveedores conocidos tienen tanto, y el programa de instalación sólo tomará unos pocos minutos. Once you link your bank account, puede que se sorprenda de lo fácil que es y cuánto tiempo le ahorra. Por aquí, todas sus transferencias anteriores están disponibles para su revisión en cualquier momento, plus your future repeat transfers shall take less than a minute to complete since you don’t have to enter the same information again. Entre vincular una cuenta bancaria o una tarjeta de débito, una cuenta bancaria suele ser el método menos costoso porque los proveedores no tienen que pagar una tarifa de transacción de tarjeta de mayor tamaño.
Finalmente, on the subject of transfer-receive methods, you should never use a credit card for transferring money. No sólo algunos proveedores que cobran más por el uso de un crédito vs. una tarjeta de débito, pero su tarjeta de crédito también se podría aplicar varios cargos.
When is the right time to send money to India, Las Filipinas, México, or China?
¿Se está preguntando si esperarán una rupia, renminbi, o pesos para aumentar su valor o por un dólar caiga? Tratando de tiempo el mejor tipo de cambio es increíblemente difícil, si no imposible. Si alguien le da consejos sobre este tema, mientras no haciendo millones de comercio en la misma información, podría ser una señal de que no debe seguir tales recomendaciones.
Todavía no está convencido? Look at the graph below for changes across rupee, renminbi, y pesos en los últimos cinco años – Qué ves ninguna lógica en definitiva de su moneda- o movimientos a largo plazo?
Should I send dólares a China y las Filipinas o renminbi/pesos?
This should have been an easier question to decide. Since money transmitters don’t have to purchase currency, they could supposedly pass those savings onto you. Véase la prueba en las tablas siguientes para las transferencias a China y Filipinas:.
En Resumen…
Esperemos, you found this overview helpful and feel more confident in how to find the best way when transferring money. Next, haga clic en una guía específica para su destino: India, Filipinas, México, o China. Si nos perdimos nada, por favor deje un comentario.
Vamos a mantener este post actualizada regularmente, así que vuelve pronto!
